Los 3 tipos de seguro de vida para negocios y cuándo los necesitas

El éxito de prácticamente todos los negocios depende del liderazgo y del trabajo arduo o de una o más personas esenciales, ya sea el dueño de una compañía, un socio o el personal clave.

El seguro de vida para negocios protege a las compañías ante la pérdida de esas personas fundamentales.

Hay tres tipos de seguro de vida para negocios, y cada uno aplica a una situación distinta. ¿Aplica uno para ti?

1. Seguro para propietario único: Protección del negocio (y de los herederos)

¿Eres tú y solo tú el corazón y el alma de tu negocio? En ese caso, si repentinamente dejaras de estar, las operaciones (y el flujo de efectivo) cesaran de la noche a la mañana. Sin el beneficio del seguro de vida para negocios, tu familia podría quedar a cargo de cubrir las deudas de la compañía, mientras determinan cuál será el siguiente paso a dar.

Qué está en riesgo

Para muchos propietarios únicos, su capital está ligado al negocio. Si se agota el flujo de efectivo, queda muy poco para cubrir las cuentas y los préstamos sin pagar que ahora están vencidos
Como resultado, los herederos pueden perder el negocio frente a sus prestamistas, enfrentar una liquidación o verse forzados a vender por un precio muy por debajo del valor del mercado
Adicionalmente, es probable que el negocio pierda valor inmediatamente con la pérdida de su principal impulsor

Cómo puede ayudar el seguro de vida para negocios

Con los beneficios del Seguro de vida para negocios, los herederos pueden utilizar los fondos para:

Liquidar las deudas pendientes
Preservar la continuidad comercial mientras se toman decisiones
Cubrir los gastos diarios a medida que los herederos toman las riendas

Caso práctico

Oscar es el dueño de una firma contable unipersonal. Si él falleciera inesperadamente, su negocio dejaría de funcionar. Su póliza de seguro de vida para negocios garantiza que sus seres queridos puedan pagar las deudas de la compañía y planificar cuidadosamente su futuro mientras conservan la seguridad financiera personal.

2. Cobertura para socios: Financiamiento de un acuerdo de compraventa

Si tu negocio es de propiedad conjunta, tú y tus socios deberían prepararse para la posibilidad de que uno de ustedes pudiera fallecer inesperadamente. Sin un plan de sucesión claro, y los fondos para implementarlo, el negocio se podría enfrentar a la incertidumbre.

Qué está en riesgo

Pueden surgir disputas entre los socios y herederos que sobreviven, en un momento en el que nadie está pensando claramente
El conflicto y la incertidumbre pueden alejar a los clientes y a los empleados, desestabilizando aún más al negocio

Cómo puede ayudar el seguro de vida para negocios

Si se usa junto con acuerdos de compraventa, el seguro de vida para negocios puede conformar la base de un plan de sucesión. Los beneficios se utilizan para financiar acuerdos de compraventa, permitiendo que los socios que sobreviven compren la parte del socio fallecido. Esto facilita una transición de la propiedad de manera estable y sin complicaciones, al mismo tiempo que se protegen los intereses financieros de la familia y se evita el conflicto.

Caso práctico

María José y Ana son copropietarias de una boutique. Cada una posee el 50% de la propiedad. Ellas crearon un acuerdo de compraventa y adquirieron una póliza de seguro de vida para negocios. De esta manera, si alguna de ellas fallece, la socia que sobrevive utilizará los beneficios de la póliza para comprar la parte de la otra socia, sin conflictos y sin interrupción del negocio.

3. Seguro de persona clave: Protección del talento

Ya sean grandes o pequeñas empresas, las compañías dependen de unos cuantos empleados esenciales, como gerentes generales, líderes de innovación o generadores de negocios. A menudo, estas son personas con altos ingresos que poseen habilidades o relaciones que el negocio necesita para prosperar. El seguro de vida para negocios puede proteger su talento y también sus contribuciones.

Qué está en riesgo

La pérdida de una persona clave puede tener como resultado:

La interrupción de las operaciones
La pérdida de ingresos
La pérdida de innovación
La pérdida de confianza entre los clientes, el personal y las partes interesadas

Cómo puede ayudar el seguro de vida para negocios

Con los beneficios del seguro de vida para negocios, las compañías tienen los fondos para:

Reemplazar las ganancias perdidas o cubrir las pérdidas, garantizando la seguridad financiera corporativa
Reclutar, contratar y capacitar a una persona de reemplazo
Asegurar la continuidad comercial a los clientes, el personal, los acreedores y las partes interesadas
Elegir pagar un beneficio a los herederos de la persona clave

Caso práctico

Miguel, un ingeniero sénior de software, es la mente maestra detrás de la aplicación más vendida de su firma tecnológica. Si él falleciera, la compañía perdería no solo su experiencia en tecnología, sino su posición con los clientes más importantes. Su póliza de Seguro de Persona Clave no solo protege al negocio frente a la pérdida de Miguel, sino que también reafirma a las partes interesadas que tienen todo cubierto.

Factores para tomar en consideración

Cada negocio es único, pero aproximadamente todos se pueden beneficiar de al menos una forma de seguro de vida para negocios. Al considerarlo, aquí hay unas cuantas preguntas que debes hacer:

¿Quiénes son las personas esenciales en este negocio?
¿Qué sucedería en términos financieros si uno de ellos falleciera? ¿Se detendría la operación? ¿Se afectarían los ingresos? ¿Eventualmente, se forzaría una compra?
Para cada persona esencial, ¿qué obligaciones financieras y responsabilidades comerciales se deberían satisfacer en caso de su fallecimiento? (Piensa en nóminas, préstamos, desarrollo de productos, flujo de efectivo, etc.)
¿Cómo afectaría su fallecimiento a los empleados y a las partes interesadas, así como a los herederos, si ellos son propietarios?
¿Existen acuerdos formales o un plan de sucesión? Si no los hay, ¿debería haberlos? Si los hay, ¿están debidamente financiados?

El seguro de vida para negocios, y todos lo que este implica, es un asunto complejo. Pero en PALIG, estamos aquí para ayudarte. Te invitamos a conocer más sobre el seguro de vida para negocios. Además, nuestros experimentados agentes te pueden ayudar a diseñar planes de seguro personalizados que se adapten a tu situación específica.

¿Estás listo para empezar?

Este artículo ha sido preparado solamente para propósitos informativos y no pretende proporcionar consejo personal, financiero o legal. Deberías consultar a tu propio asesor con respecto a tu situación personal. Es posible que algunos productos no estén disponibles en todas las jurisdicciones. Todos los productos están sujetos a exclusiones y otros términos y condiciones aplicables.  